[討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板 CFP
作者 Kseries (雙夢)
時間 2020-06-29 23:38:37
留言 63 ( 3推 0噓 60→ )
之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸 經各方高手指點以後，也算是確定了短期的目標 不過今天看到這篇文，又有了點疑惑，故再上來請教 https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685 如這篇文所講，大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式 我手上的貸款也都是這種型態的貸款 但照這篇文的計算，若手上有100萬的閒錢 放在定存獲取0.8%的利息，竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算？ 這有點顛覆我本來的觀念，那這樣子是不是寧可放定存也比較好 尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款 放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了 應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.126.99.187 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593445119.A.3A0.html

留言

推 lkklkklkklkk 因為這篇並沒有把你提前還款後每月減少的期金所創造 06/29 23:59 1F
→ lkklkklkklkk 的收益算進去，如果你提前還款後每月固定還跟之前一 06/30 00:00 2F
→ lkklkklkklkk 樣的金額，省下的利息一定大於定存因為1.3大於0.8就 06/30 00:00 3F
→ lkklkklkklkk 是這麼簡單，這篇文章的目的就只是廣告那檔ETF ^^ 06/30 00:01 4F
可是以本息攤還來說，一開始要付的利息應該是高於0.8%，後面的利息應該是低於0.8% 所以感覺好像也不是單純以1.3>0.8這麼簡單可以一概而論的？ ETF的廣告沒提倒是沒特別去注意到
※ 編輯: Kseries (59.126.99.187 臺灣), 06/30/2020 00:05:58
→ lkklkklkklkk 每期利息多少是以您每月累積的放款積數下去計算， 06/30 00:20 5F
→ lkklkklkklkk 雖然每期利息繳的不一樣，但利率都一樣喔，跟本息攤 06/30 00:21 6F
→ lkklkklkklkk 還本金攤還沒有關係，在可以隨時還款的前提下，基 06/30 00:21 7F
→ lkklkklkklkk 本上只要定期檢視您手上想預留的資金就行了，影響 06/30 00:22 8F
→ lkklkklkklkk 利息的多寡基本上可以說完全取決於利率 06/30 00:22 9F
推 SophiaH "市面上還有許多有條件的1%銀行存款", 可否請問是哪家銀 06/30 00:43 10F
→ SophiaH 行 ? 我找了幾天 好像都限定十萬之類的小額定存, 真是心 06/30 00:43 11F
→ SophiaH 涼 06/30 00:43 12F
→ lkklkklkklkk 目前最方便無條件的是永豐數位帳1.1%上限50萬到8/31 06/30 00:51 13F
還有台新數位30萬 另外渣打好像也有10萬的吧 總之1%的定存在有條件的情況下是有不少選擇
→ prussian 因為它這個計算機沒有把 時 間 價 值 計算進去 06/30 05:06 14F
→ prussian 現在的100萬和20年後的100萬價值是不一樣的 06/30 05:06 15F
→ prussian 每一期利息減少，比如說攤到20年間利息總計少繳87萬， 06/30 05:06 16F
→ prussian 跟20年後拿到定存利息87萬的價值也是不一樣的 06/30 05:06 17F
→ prussian 要考慮時間價值的話，應該把每期少付的利息(多出來可以 06/30 05:06 18F
→ prussian 運用的資金)也以定存利率複利計息 06/30 05:06 19F
→ RXIJDIL 該不會有人看了這篇文章後寧願定存一大筆資金也不還房貸 06/30 06:15 20F
→ RXIJDIL 吧？ 06/30 06:15 21F
→ ameryu 提前還房貸，對借款人而言是立即性報酬，但是把錢放定存是 06/30 07:27 22F
→ ameryu 屬於時間複利報酬，在文中，定存的獲利要比提前還房貸好， 06/30 07:27 23F
→ ameryu 那是20年以後的事。你可以比較提前還款一年後的金流狀況就 06/30 07:27 24F
→ ameryu 會有答案。 06/30 07:27 25F
→ RXIJDIL 應該是像P大講的,還要添加提早還款後所省的月付款以定存 06/30 07:46 26F
→ RXIJDIL 方式，比較合理 06/30 07:46 27F
→ ameryu 看你相信那一種論點，通常來說，提前還款會優於你去做投資 06/30 08:44 28F
→ ameryu 或定存，除了某些特殊狀況例外。若在沒經過仔細試算的狀況 06/30 08:44 29F
→ ameryu 下，個人會建議，還是以提前還貸款為優先考量。另外，可將 06/30 08:44 30F
→ ameryu 債務的支出總額控制在月收入的10%以內，這樣在進行額外的 06/30 08:44 31F
→ ameryu 投資規劃時，會對借款人比較有利。 06/30 08:45 32F
→ slchao 這篇用定存0.8就贏過房貸1.3，跟本就是詐騙。 06/30 09:45 33F
→ slchao 貸款從1000萬變900萬，每個月減少付款4734，這個錢的複利 06/30 09:45 34F
→ slchao 效果被忽略了 06/30 09:45 35F
→ opm 那個表忽略了些東西的效果，不知是不小心漏掉，還是故意省略 06/30 10:02 36F
→ opm 我的感覺是故意誤導的可能性大些 06/30 10:13 37F
→ slchao 先還房貸，每月節省的4734做零存整付，差距很可觀 06/30 11:09 38F
→ slchao 如果說要投資股票獲利更多，就各人本事，但用定存舉例來詐 06/30 11:09 39F
→ slchao 騙，呵呵 06/30 11:09 40F
→ ashidaka 哪有可能這樣,要勝過1.3%的房貸,閒置資金的年化報酬率 06/30 11:24 41F
→ ashidaka 必定是要超過1.3% 06/30 11:35 42F
→ ashidaka 那個作者自己也發現這樣算有問題,過幾天就再發了一篇想 06/30 11:41 43F
→ ashidaka 凹回來 06/30 11:41 44F
→ prussian 其實簡單這樣想就好貸款出來存定存，會比較划算嗎? 06/30 13:31 45F
→ prussian 會的話我還不他x的貸爆 06/30 13:31 46F
這個論點就簡單易懂啦~哈哈
→ prussian 就算本息均攤，每期付的利息利率都是當期的貸款餘額乘 06/30 13:31 47F
→ prussian 上利率。為了均攤，前期本金餘額大，一定利息佔當期比 06/30 13:31 48F
→ prussian 例較大，還到的本金自然就少 06/30 13:31 49F
→ prussian 本金和本息均攤沒有哪個比較好，看你自己的還款能力。 06/30 13:31 50F
→ prussian 想早點還完，現金流可以負擔就用本金攤，甚至提前還款 06/30 13:31 51F
→ prussian 。想要好計算可負擔的還款，就用本息攤 06/30 13:31 52F
→ prussian 覺得利息太低想借久一點，就再開寬限期 06/30 13:31 53F
→ prussian 總之你欠銀行多少 本金 當期就是要繳 本金餘額x利率 06/30 13:31 54F
→ prussian 銀行每天睏飽數錢就是這麼樸實無華且枯燥 06/30 13:31 55F
推 slchao 之前也以為本金均攤比較划算，其實是因為前面還多一點， 06/30 15:22 56F
→ slchao 複利效果很明顯，總金額和利息才會差很多 06/30 15:22 57F
→ slchao 換句話說，生活現金流穩定，錢夠多就提早還完最划算 06/30 15:22 58F
→ slchao 唬爛的文章在ptt會被糾正，也拯救了原po...應該有吧... 06/30 15:22 59F
我沒有把錢拿去定存啦 只是不知道這篇文算起來怎麼會這樣所以上來問問 謝謝各位的解答
※ 編輯: Kseries (59.125.23.30 臺灣), 06/30/2020 20:52:48
→ prussian 銀行貸款其實不是複利，它並沒有像地下錢莊一樣利上滾利 07/01 12:35 60F
→ prussian 而是單純本金餘額每期計息。本金均攤只是因為本金還得早 07/01 12:36 61F
→ RXIJDIL 就單純是房貸餘額乘上當期利率而已。本金越還越少當然利 07/01 13:24 62F
→ RXIJDIL 息越來越低 07/01 13:24 63F