Re: [心得] 我的全市場(海外)指數投資及退休資產配置

看板 Foreign_Inv
作者 awss1971 (令狐沖)
時間 2020-05-01 11:55:52
留言 63 ( 39推 0噓 24→ )
20200501 離開職場剛好滿一年, 由於這個版比較沒人分享退休提領方式, 我來野人獻曝分享這一年 個人經驗與心得~~也請各位大大指教 前言 : 一年前辭去工作, 曾留文如下 : https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1556695086.A.287.html #1SoKWkA7 (Foreign_Inv) 本人對於投資理財主要是以"全市場指數被動投資" + "資產配置"為主, 退休資產配置如 下 : (標的物跟一年前退休時其實一樣) 資產配置 : 1. 股 : 固定收益 : 債比重 (目標) = 50% : 25% : 25% 2. 股票標的 (50%目標) : VWRD : 35% 0050 : 10% VNQ / 台灣少數個股 : 5% 3. 固定收益標的 (25%目標) : TW銀行特別股 : 15% 海外公司ETD : 10% 4. 債劵標的 (25%目標) : RMB 國債 : 20% AGGU : 5% 上述資產實際配置比例隨市場變動, 至於再平衡時間方式如下 5. Rebalance 再平衡時間 : 每年一次 ; 落在9月底左右 資產變動&提領方式 : 1. 20200501資產總值與一年前相比 : 持平 (變動 < 0.1%) 2. 一年生活費用提領比例 : 約 2% 3. 生活費用提領方式優先順序如下 : a. 海外公司ETD固定收益利息 : 大部分海外ETD都是季配, 所以適當調整一下, 每個 月都可以有現金流入 b. 海外VWRD / VNQ 股票股息 : 也同樣是季配, 可以跟上述ETD季配時間搭配 (海外 券商部分就直接開DRIP繼續滾) c. TW 0050 / 台灣個股 / 銀行特別股股票股息 : 配息大部分就落在8~9月 (所以我 的再平衡時間會落在9月底) d. 現金提領當年RMB利息 : 像現在遇到疫情影響結果就無法領取, 這是一年前沒估計 到的, 風險總在人未想到的地方 e. 若現金流有多餘時, 9月進行再平衡 ; 若現金流不足, 就動用RMB本金 心得 : 在我一年前的文章中曾經提到4% withdraw rule & 資產壓力測試(比如遇上2008年金融海 嘯), 沒想到今年市場就遇到"武漢肺炎"疫情的空頭來襲, 真是千金難買早知道~~ 不過經過一年檢視, 家庭實際消費支出落在2%左右 (這是個人可控制因素之一), 另外加 上去年股市大多頭相對抵銷了"武漢肺炎"疫情空頭的影響, 個人資產基本持平(簡稱 : 做 了一年的白工??) 以目前個人短短一年的經驗, "全市場指數被動投資" + "資產配置" + "適當提領方式" + "再平衡" 應該可以做為可行可久的退休計畫策略, 就讓我們繼續看下去~~~ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.234.214 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1588305354.A.4DC.html

留言

推 HEEROYUYWING 資產無減損享受不用自由的一年，我也想做這白工 XD 05/01 12:07 1F
→ HEEROYUYWING "不用"是多打的... 05/01 12:08 2F
推 RXIJDIL 推....我也在網這目標邁向中 05/01 12:14 3F
推 s324927 謝謝您的分享～ 05/01 12:45 4F
→ ffaarr etd不也是債嗎？ 05/01 13:25 5F
ffaarr大,這部份我們一年前討論過,只是本人覺得這樣分類比較好而已
推 afakao 謝謝分享 05/01 13:56 6F
→ borjang 做一年白工根本賺翻 XDDD 05/01 14:01 7F
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 14:09:10
推 doyouself 謝謝分享 05/01 14:39 8F
→ ffaarr Xd我不小心忘了。 05/01 14:47 9F
→ pooiuty 希望我到您這年紀時也能像您一樣 05/01 15:06 10F
→ matus 美股的REITS可以考慮嗎？MAC 或KIM 05/01 15:21 11F
→ matus 感覺利息還不錯 05/01 15:21 12F
由於Reit在我的資產設定中僅佔一小部份,所以就以VNQ進行投資,你提的標的不熟,無法給 予意見,sry
推 circlebear 謝謝分享 05/01 15:29 13F
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 15:54:15
推 stanley386 感謝分享 05/01 16:00 14F
推 Coolspot 支出只佔2%真令人羨慕^ ^ 05/01 16:07 15F
推 moonwave 未來我有類似狀況 但我最苦惱是怎麼說服周遭人尤其長輩 05/01 16:59 16F
不清楚你的情況,只是要把自己想法放到別人的腦袋,本來就是一件很困難的事情,尤其是 長輩(正確觀念未能接受;永遠認為你是小孩主觀態度),但你的人生終究是你自己要決定& 負責的,好與壞都只能自己承擔,能說服最好;說服不了那還是要走下去,難道就此放棄嗎?
推 Latte7 好奇退休生活的重心為何? 05/01 17:00 17F
時間就花在自己有興趣,讓自己開心的地方
推 chinakid 推 05/01 17:02 18F
推 kingof303 請問這個都有扣美國稅金30%嗎 05/01 17:07 19F
不太懂你的問題,稅的部份: VWRD 內扣15% ETD 基本不扣稅 VNQ 30%稅 (複委託會退一些)
推 duriel3313 錢賺夠要退休還需要說服周遭人跟長輩做啥 05/01 19:02 20F
推 tomap41017 謝謝您熱心分享 05/01 19:15 21F
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 20:11:04
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 20:12:43
推 a8795549 謝謝您的分享 看了去年那一篇受益良多 05/01 20:14 22F
推 kingof303 謝謝 05/01 20:34 23F
→ Gyin 只提領總投資的2%應該是蠻穩的啦 05/01 20:39 24F
→ willism 請問你舉的固定收益，銀行特別股和海外ETD，有算過和股 05/01 21:08 25F
→ willism 市的相關性有多高嗎，印象是正相關，這樣股債比可能接近 05/01 21:08 26F
→ willism 75：25 05/01 21:08 27F
以這次空頭來看,TW銀行特別股波動相對沒這麼大,反而是海外ETD下跌幅度大,從這樣角度 來看,股債比可視為 60 : 40,而且每個人能接受風險也不同,各取優劣就是了！ 對於股債比,我"個人"是這樣比喻: 把債(固定收益)視為(最低)現金流來源 把股視為抵禦通膨的工具,多頭就多花一點也存一點;空頭就省點(配合景氣嘛！)
推 laicking 台灣銀行特別股這次下跌幅度不大，應該算是跟股市相關係 05/01 21:15 28F
→ laicking 數很低了，而且如果票面價買進這波基本上沒跌破也不用 05/01 21:15 29F
→ laicking 擔心 05/01 21:15 30F
推 Latte7 羨慕啊 05/01 21:45 31F
→ Latte7 冒昧請教貴庚? 05/01 21:46 32F
→ mandyjasmine 回樓上，版主去年那篇文中有答案 05/01 21:53 33F
推 steveck 美股的ETD和特別股這次還蠻慘的 特別是中小型企業 05/01 22:09 34F
→ Gyin ETD挑BBB以上的其實這次還好~ 05/01 22:20 35F
推 icebluesky 推推 05/01 22:39 36F
推 z12345gtr 想請教依您的方式會需要在稅務上做什麼處理嗎？ 05/01 23:23 37F
基本沒有處理~ 海外券商只買進VWRD AGGU 稅都是內扣,不用處理 ETD VNQ 都是用國內複委託買進,不是免稅要不就是國內券商會退稅 至於國內個人所得稅部份,海外收入就直接申報,也未達扣除上限(太弱~)
→ z12345gtr 訪間書籍大多沒有提及這塊，想知道您的經驗 05/01 23:23 38F
推 Latte7 看內文推測總資產應該有200wUSD.. 05/01 23:43 39F
推 yakifone 全部ETD,但不同產業，這樣好嗎 05/02 00:01 40F
你的問題是問資產配置100%全ETD,還是ETD部份買入方式? 前者, 不好建議(因為你的狀況只有你自己清楚) 後者, 我的經驗是,考量複委託交易成本&分散風險性,每隻ETD大概只佔全部資產1%左右( 最高也就2%), 評等選高一點的,避免公司倒債風險,但還是要接受標的的高波動及倒閉風險可能(相對TW 銀行特別股)
推 shihyun 好文 我今年用銀聯領錢沒問題啊 05/02 02:17 41F
推 adearlover 樓主有家庭小孩開銷可謂不小，猜測資產粗估有30M TWD 05/02 03:32 42F
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:49:30
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:50:40
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:51:31
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 08:18:08
推 CIIIO 推 2%存提真的很強 05/02 09:46 43F
推 D9722162 厲害，人生努力朝跟你一樣的方向配置邁進！ 05/02 10:02 44F
推 yakifone 謝謝，我是全部資產都是ETD,覺得還不錯，不知隱藏問題在 05/02 10:42 45F
→ yakifone 哪 05/02 10:42 46F
全押ETD, 報酬(上限)在買入當下就決定了！(千萬別說你會低買高賣),但風險就是如樓下 所說,簡單說: 漲時沒巿場漲得多,巿場跌時可能跟著跌
推 steveck 風險就公司財務出狀況付不出利息甚至倒閉 05/02 12:06 47F
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 15:55:47
→ dslite 持平所以拿本金過活? 05/02 16:23 48F
推 alau 請問2%提存的時機點您是怎麼選?? 會擇時避開低點嗎?? 05/02 18:25 49F
推 alau 文中提到是配息時,但是低點時提領還是比較不划算. 05/02 18:32 50F
我已經離職沒有主動收入,所以只能由從現有資產產生現金流,不管高點or低點我都必須提 領(要生活費),如果有餘我才能再投入,跟尚有主動收入的人做法是有所不同~ 另外我沒有能力去猜高低點,猜的到,我就不需要資產配置了~
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 21:44:17
推 changyc 請問一下, RMB國債"無法領取"是發生什麼情況呢?謝謝! 05/03 10:11 51F
因為疫情影響,短期內無法直接去領取RMB,雖然可以用銀聯卡在台灣領用,但避免不必要的 麻煩,所以只能暫緩提領...
推 Maisie 好棒 05/03 15:19 52F
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/03/2020 15:59:29
推 gemilay 謝謝分享 05/03 19:15 53F
→ Latte7 用, 建議配置加入 高級公債(防守),還有股票指數ETF(攻擊) 05/03 22:29 54F
→ Latte7 上面推文是給Y大的 05/03 22:30 55F
推 yakifone 收到，股指ETF,VTI可以嗎 05/04 09:18 56F
推 Derp VTI普遍都很推 05/04 10:51 57F
推 zfksonerk 已拜讀去年及今年的文章，謝謝分享～ 讓我更有動力往這 05/05 21:32 58F
→ zfksonerk 目標前進 05/05 21:32 59F
推 greenty 爬了一下樓主以前的資產配置，以前配置比例算高的IVV. VX 05/06 13:58 60F
→ greenty US現在都沒有了.是因為持有VT/VWRD就能達到分散且無需做 05/06 13:58 61F
→ greenty 再平衡？想請教原因. 05/06 13:58 62F
原因... 1. 因為第一個開的海外券商是firstrade,當時IVV是免手續費的(就買了),然後再搭VXUS 分散,就這麼簡單~ 2. 其實就是新人"屁股癢",總覺得要做些什麼顯得不同(有技巧?),另外FXI也是猜多中國 股市(結果這部份資金錯過其他巿場的多頭),過了幾年回頭看發現自己猜錯又浪費時間,就 回歸簡單投資全世界了！
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:27:58
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:31:53
推 awill 感謝大大專業分享 05/12 11:19 63F