Re: [請益] 房貸與可支配所得問題

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討論串 3
※ 引述 《BigJohn (2015年後的大約翰)》 之銘言: : 是這樣的 先說明一下家庭狀況 : 家裡兩大兩小(5Y+2Y) : 家庭年收入約200萬(150+50) : 未來五年應該有機會到250萬(200+50) : 頭期款打算拿600萬出來 : 付完頭期款 老婆剩100 我大約剩快300 : 這些餘錢就留作生活開銷等費用 滿認真存錢的家庭,存到一千很穩了。薪資條件不錯的,上來問問題的困境是,一堆年收不 到80的叫你要保守,年收超過3M的叫你不要那麼膽小,收集了一堆互相衝突的答案,問了好 像沒問一樣   : 因為看房也差不多半年了 : 之前一直看三房含車位 總價2000萬內的房子 : 但最近 跟房仲約看的時候 順道看了另外一戶待售的房子 : 本來沒打算看 是因為總價過高 就不考慮 : 但因為就在附近 就順道去看一下 : 這一看 不得了了 我跟老婆都蠻喜歡的 : 看實價登錄 可能成交價會落在2400萬左右(四房 10年屋) : 撇除缺點(西曬+總價高+裝潢需要小改) : 整體我們蠻喜歡的 : 但 現實的來了 原本最多只想貸到1400萬 : 現在如果要貸到1800萬 貸30年 : 房貸要月繳6萬多 : 一整年下來 抓75萬 : 以現在家庭收入200萬 扣掉房貸後 可支配所得還剩約100多萬 : 算起來房貸會超過家庭收入的3成 : 就財務來看 這樣是不是不太健康 負荷太重 : 還需要小孩教育費 父母照顧 生活開銷 保險...等 : 但又覺得可以期待未來薪資成長 到時候負擔可能不會這麼重? 你原本預計貸款1400萬,變成1800萬,差額是400萬,30年本利還一個月差額是14000左右, 一年才差16萬8,以你實際可運用金額來看,基本上差異不大 扣除房貸的可運用金額來看,一百萬左右,大概一個月8萬,基本上在台灣70%的人,連總月 薪都低於這個金額,他們都能活的好好的,然後上來論壇告訴你,一年可運用資金一百萬會 窮死????? 你應該先回頭檢視一下自己居住的需求,如果是租屋,租的房子等級在哪個價位。由房租回 頭去推算一下你買的房子與租金相比划不划算。一般來說,租金超過房價3%就可以考慮買了 ,如果超過5%那就別提了。如果是像雙北一般1~2%,這種就比較尷尬,財務上不見得划算, 要看看居住需求面有沒有必要買??? 家人有沒有額外情感上的需求等等?? 買房子還有另一個考量是小孩,除了居住環境,行人友善,生活機能,學區之外,還需要考 量的是家裡的動線與裝潢。一般租的房子,不可能針對小孩做裝潢,小小孩會到處亂跑時, 很容易因此受傷。如果是自己的家,可以針對小孩活動區域的動線上去加強,避免尖銳的邊 角,避免會夾到手的五金,可能啃咬的地方選用安全的材料與漆料等等 如果小孩不是整天送托嬰,還有廚房規劃的問題,一般沒小孩家庭很愛把廚房規劃的跟監 獄一樣,圍在一個動線死角,視野很差,沒辦法一邊下廚一邊照顧小孩。通常也沒有特地裝 設冷氣,媽媽在家裡照顧小孩會很吃力 -- Sent from my 小小研究員 PiTT //PHJCI --
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.58.84 (臺灣) ※ 文章網址:https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1597284465.A.A7C.html ※ 編輯: deltaz (223.139.58.84 臺灣), 08/13/2020 10:13:15
1FLongRanger: 中肯推08/13 10:16
※ 編輯: deltaz (223.139.58.84 臺灣), 08/13/2020 10:19:19
2Fyasin0918: 推08/13 10:20
3FCIIIO: 推08/13 10:50
4FAwokeN: homesale版都抓得超保守 上來看都以為自己活在平行世界08/13 10:53
5Famordelcor: 推 不過我也覺得很吃力 因為小孩大一點的教育費+ *應08/13 10:53
6Famordelcor: 該*有機會250萬這句話 08/13 10:53
7FBolwar: 推文討論本來就很發散啦 但這篇蠻好的 算清楚 08/13 10:57
8FSam27: 台北市的家庭中位數收入也才70~80萬,一年花100很爽了08/13 11:24
9Fzetaj: 為什麼要花那麼多錢在居住這件事上面?我的家庭收入是原原p08/13 11:40
10Fzetaj: o的數倍,我們沒有買到2400的房子,不只不用背多年貸款,也08/13 11:40
11Fzetaj: 多買幾間出租,期望早點財富自由08/13 11:40
12Fzetaj: 花30、20年只得一間自住房,不是很划算,到時候這間房還變08/13 11:43
13Fzetaj: 成30年、40年老屋了08/13 11:43
14FJuanWang: 觀念不同罷了 追求當下住的爽 自然會在居住花多一點08/13 11:43
15FJuanWang: 2400的房子和1400的房子 住起來爽度有差08/13 11:46
16Fzetaj: 他們是2000跟2400的差異不,1400不同級數08/13 11:49
這跟漁夫故事的邏輯一樣,準備了很多,但是前半生不快樂,後半生也不保證快樂,人的自 由不是來自與財富的自由,而是慾望與能力可以相匹配,甚至能力大於慾望。收入是兩百萬 的N倍還在汲汲營營大量財富,除非你是拼事業成就感,不然要過一個舒服的生活太容易了 ,你的問題在於慾望過大,而不是財富不夠 https://rich01.com/live-story-of-fishman/ ※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 11:52:20
17FSam27: 買房子是存錢吧,房子有5000萬,就算沒存款,也財富自由了08/13 11:53
※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 11:53:55
18Fflexin: 上篇推文還有人說家庭開銷1~200萬正常呢 全台灣超過一半 08/13 11:55
19Fflexin: 的家庭都不正常 哭哭喔 08/13 11:55
20FSam27: 買3000萬就是多存一點,買1000萬就少存一點,不是這樣嗎? 08/13 11:56
21Fzetaj: 30、40年的房子賣3000給你,要不要?我常常在看房,高價房 08/13 11:56
22Fzetaj: 很多替代品,除非地點有不可取代性,不然認為買了一間可以 08/13 11:56
23Fzetaj: 保值到老,我是打個問號 08/13 11:56
24FKepic: 有兩個小孩的家庭開銷1-200萬還算合理吧 08/13 11:57
25Fmagister777: 推理性分析 08/13 11:57
26FSam27: 所以我都買郊區,不碰蛋黃區,我已經壓4000萬在台中和桃園 08/13 11:58
27FSam27: 扣掉車位,單價都在26萬以下,應該很難賠拉 08/13 11:58
28FSam27: 講錯了,是27萬以下 08/13 11:59
29FJuanWang: z板友 2000跟2400的差別 這篇文章一開始就分析了 08/13 12:03
30FJuanWang: 差異不大 我舉2400跟1400是回應你講的 不會花那麼多錢08/13 12:03
31FJuanWang: 1400只是舉例而已 也許你可能買1600、1800? 08/13 12:03
32Fzzz41432: 我認識的親戚生三個小孩年收都沒有百萬 準備餓死嗎 08/13 12:05
33Fzetaj: 另外說我慾望過大,沒有耶,如果我生活過得搞不好比250萬 08/13 12:05
34Fzetaj: 的人簡樸,我只是為提前老年打算而已。很多人輕忽長照要花08/13 12:05
35Fzetaj: 費的費用,光靠存的養老金,夠支付長照費用?08/13 12:05
36Fzzz41432: 窮人有窮人的花法 是看原原po要不要變窮人而已08/13 12:05
37Fzzz41432: 說到存退休金 也要看現在幾歲 像那種不到30歲的 存什麼08/13 12:06
38Fzzz41432: 退休金啦... 08/13 12:06
39Fzetaj: 退休金用存的怎麼可能存得到?退休金要用佈局的,一筆死水08/13 12:08
40Fzetaj: 追得上通膨?佈局就要提早開始 08/13 12:08
41Fjacvky: 以現在利率,要布局就是房貸多貸一點,拿一部分去投資 08/13 12:10
42Fzetaj: 所以房貸多貸一點全部投入「自住」房,這樣的作法我是打個 08/13 12:12
43Fzetaj: 問號啦 08/13 12:12
44FJuanWang: 2000跟2400貸款也才差一點 追求住的舒服我覺得ok 08/13 12:24
45Fzyx12320: 推一下 08/13 12:27
46Fpolkmnbv: sam27 財商真的是可怕 房當做存錢? 08/13 12:28
47Fduriel3313: 好啦,z大很會賺也很會未雨綢繆,但你這樣的境界不是我 08/13 12:28
48Fduriel3313: 我們能夠達到.視角當然跟我們正常不同 08/13 12:29
49Fzetaj: 沒有被動收入的工薪族跟貧窮線其實只差一場大病或一個資遣 08/13 12:30
50Fzetaj: 的距離,身邊40、50歲都有發生過,整個部門被裁測、檢查發 08/13 12:30
51Fzetaj: 現癌症....不要把未來未實現的收入當作理所當然比較好 08/13 12:30
52Fzetaj: *裁撤. 中年後挑戰很多是意料之外的08/13 12:31
你的需求應該是用保險解決,而不是無限的存款。對於安全的需求太高,也是慾望的一種
53Fddey: 房版一大半推文的不是想意見。而是想秀自己多有錢 08/13 12:36
54Fddey: 普遍論調就是:你賺的比我少 憑什麼這樣花 08/13 12:36
55Fwseedw: 一百萬兩個用很爽,兩大兩小就不一定了吧 08/13 12:38
56Fwseedw: 如果小孩想學音樂...... 08/13 12:39
57Fwseedw: 也要考慮父母有沒有存款 08/13 12:39
58Fwseedw: 不然父母住院請全日看護很燒錢08/13 12:40
59Fzetaj: 如果樓上是這樣認為,那就不再回應了,資產是自己的,愛怎 08/13 12:40
60Fzetaj: 麼花就怎麼花,人家po文不就是想知道別人的意見?08/13 12:40
我們比較像在討論人生哲學 XDD
61Fzetaj: 樓樓上 08/13 12:40
※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 12:40:58 ※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 12:44:23
62Fzetaj: 原po搞錯了,我沒有無限存款,我是佈局被動收入。癌症許多 08/13 12:45
63Fzetaj: 自費藥是保險無法cover,還有失業這個只能領失業救濟金, 08/13 12:45
64Fzetaj: 怎麼支付龐大開銷還有房貸?(好了啦,不用回應我了) 08/13 12:45
65Fzetaj: 我的結論是:他負擔得起2400,但要不要這麼做?這個就見仁 08/13 12:48
66Fzetaj: 見智,就這樣,我也沒有反對d大的發文,他的確是負擔得起, 08/13 12:48
67Fzetaj: 我就是提供自己想法而已 08/13 12:48
本來就沒正確答案了,思考的過程比較值得拿出來讓大家參考。例如你的問題,大部分都可 以經由保險解決,而且成本低很多,為什麼不選保險而是大幅增加收入??? 擔心新藥的可以 用高額實支實付,殘疾癌症等有一次性高額給付的選擇等等的
68Fericeuro: 我也覺得2大2小年薪200可以存1000萬算蠻會存的 08/13 13:00
69Fjamo: 其實就只是錢花到哪邊去的概念而已,不買房拿去出國吃喝玩樂08/13 13:03
70Fjamo: 那是每個人的自由,問題這邊是房版啊,當然討論買房~~08/13 13:03
71Ficevenus: 超推廚房那段,廚房可看見小孩根本必備啊08/13 13:04
72Freiborei: 如果被動收入能cover失業的生活且沒落差 那..幹嘛不退休08/13 13:08
73FUnsullied: 保險觀念要有 買房之前先保保險 08/13 13:36
74FUnsullied: 人生很短暫 賺錢的目的是為了生活08/13 13:37
75FBigJohn: 您的見解 也是我所想的 真的是會有各方想法上的衝突 且08/13 13:39
76FBigJohn: 隨著時間轉換 或增加了其他人的建議 又會產生不同想法 08/13 13:39
77Ftskier: 推08/13 14:14
78FKrisNYC: 安全感問題通常200萬年收無法解決 500萬年收還是部會解決08/13 14:58
79Frainsilver: 不趁年輕時多享受 想一堆老人長照問題很多餘 08/13 15:06
80Frainsilver: 擔心癌症問題就靠保險吧 或是走安寧 08/13 15:07
81Frainsilver: 殘疾失能 房貸繳不出也是可以靠保險來cover 08/13 15:08
82Fdrin: 安全感真的是很困難的問題,隨著年收一路增加,消費型態也08/13 15:31
83Fdrin: 改變很大,不見得是奢侈品,很多是一些小孩照顧、父母照顧 08/13 15:31
84Fdrin: 等等,我身邊年收五百萬以上的家庭,有些還開老國產車,原因 08/13 15:31
85Fdrin: 大多是房子買太貴,想要多存點錢08/13 15:31
但這樣不是本末倒置嗎?有那個預算,開台安全的車買保險,比買房子重要多了吧?! ※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 15:42:06
86Fchair209: 因為很多人的安全不是混在一起比較,交通的危險跟住家的08/13 15:59
87Fchair209: 危險是分開看的,兩邊各自取比較安全的這樣 08/13 15:59
88Fchair209: 然後某些方面又會因為個人因素選擇不安全的選項08/13 16:00
分開看不太合理啊 ※ 編輯: deltaz (223.138.99.248 臺灣), 08/13/2020 16:14:27
89Fups: 中肯推 08/13 16:27
90Fchair209: 對他們來說合不合理沒那麼重要,開不開心比較重要吧 08/13 16:54
91FVC0323: 開老國產車的人不會比較不安全啦,大部分車主車子性能好 08/13 16:57
92FVC0323: 就會想飆車 08/13 16:57
93Fchair209: 又不是只有飆車才危險,你停著等紅綠燈都可能有危險 08/13 17:08
94Fhorneck: 要先確定你能活到能用到長照這一塊 08/13 17:51
95Flinyap: 我覺得頭期款有能力存到近一千萬的家庭 08/13 19:20
96Flinyap: 根本不需要煩惱30年貸款的問題啊.... 08/13 19:20
97Flinyap: 他們本來就是很節儉 才有辦法存到這種金額吧 08/13 19:20
98FJET520520: 這種系列文保證會出現我更有錢都不敢怎樣的推文 不意 08/13 20:34
99FJET520520: 外 08/13 20:34
100Fsfalco: 3%?年3%? 08/13 20:37
101Freadperson: 建議保守比較不會害到人 跟勸和不勸離有87%像這樣XD 08/13 20:48
102Fon32: 前面有人說 很多人沒破百萬也是養一家四口08/13 21:50
103Fon32: 每個家庭狀況本來就不同 沒用到破百通常是沒房貸住家裡 08/13 21:50
104Fon32: 阿不然就是沒有上高級安親班才藝班 也很少吃美食 吃爸媽08/13 21:51
105Fon32: 或是說他買房的時候爸媽就直接買給一間 沒貸款 08/13 21:51
106Fon32: 大家推斷的破百養一家四口都是比較一般花費 元PO薪水不低 08/13 21:52
107Fon32: 你要年收200 要住外面全都靠自己 還要給孝親費其他 很難 08/13 21:53
108Fon32: 而且高所得繳的稅金也比較高 08/13 21:53
109Fon32: 四口+車+兩老+房子基本費+其他= 6W+1W+2W+1W+2W=10-12W 08/13 21:55
110Fon32: 這樣算並沒不妥 車子平均燒1W算很低 車價+保養+油錢+保險.. 08/13 21:56
你知道台灣月薪四萬以上的人,比例有多少嗎
111Fon32: 4口花6W也算合理吧 吃喝教育娛樂... 花更高都有 08/13 21:57
112Fon32: 還有孝親費用抓1-2W也合理 真實也只有原PO知道 08/13 21:57
113Fon32: 房子基本費包含水電瓦斯網路管理費 跟其他維修東西08/13 21:58
114Fon32: 其他抓2W 就算些紅白包 出國 繳稅... 08/13 21:59
115Fon32: 收入不錯 也願意拚2000W房子 要過很簡單日子不容易吧08/13 22:00
※ 編輯: deltaz (220.142.36.145 臺灣), 08/13/2020 22:16:27
116Fazsx159357: 小小疑問,超過3%考慮買,但雙北三房隨便都2000萬,20 08/14 08:53
117Fazsx159357: 00萬*3%=60萬,租金超過60萬的人多嗎? 08/14 08:53
雙北一般是1~2%(專業包租公隔套房出租不算在內),跟中南部的生態差很多 ※ 編輯: deltaz (42.74.200.125 臺灣), 08/14/2020 09:01:15
118FLuciusMalfoy: 推 08/14 10:52

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45 >> Re: [請益] 房貸與可支配所得問題
118 home-sale 2020-08-13 10:07

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