Re: [問題] 用寬限期還貸反而比較省?

看板 Loan
作者 sdsd1151 (招潮蟹)
時間 2009-08-04 00:01:02
留言 2 ( 1推 0噓 1→ )
※ 引述《hopegirlada (hopegirlada)》之銘言: : 這幾天在看房子 : 遇到一位銷售人員,他告訴我用「寬限期來還貸」反而比較省 : 他以貸款610萬,20年來算 : 若300萬算1.325% 寬限期繳3313 :  310萬算2%       5167 :            利息8480 : 貸款本息還的話,本息交繳 29977 : 他說因為本息均攤前期29977元有比較高的比例是給利息,本金只有一點 : (他畫了個曲線圖,有點像彎曲的ㄟ,說前期本金還少,後期本金還多) : 然後建議選擇寬限期,但每個月仍「共還29977」 : 也就是說還8480的利息,然後將21496還本金 : 這樣可以讓錢確實的還到本金,然後下個月的利息可以降低 : 如此反而更划算 : 請問,他說的對嗎? : 謝謝回應的大大! 實際上以試算表進行試算, 以310萬,2%,240期無寬限期, 月繳約15682,共繳本息3763680元; 310萬,2%,240期,首兩年為純繳息寬限期, 月繳息5167,另前兩年部份還本金,令本息總額為15682,共繳本息3763774元; (*電腦取到整數進位所以有差誤) 理論上應該相同, 仔細一想因利率,本金,期數,每期還款總金額皆相同; 總繳本息沒道理會不同。 類似似是而非的銷售話術還有分30年期繳,每月繳款仍以原20年期應繳額繳款之類。 因你部份清償本金(繳本息總額不變),若未變更還款契約,本金還款速度並沒有加快, 只是跟原先繳款一樣或更慢一些。 實務上也不建議這樣作: 1. 長期利率趨勢或者走高或者走低,會有所不同;過去10年多數時候是走高的, 利率走高對使用寬限期的客戶很不利。 2. 使用寬限期的客戶在審核上,寬限期後的利率,往往會較無寬限期的客戶高。 因銀行也會考量違約成本(寬限期後負擔變重)與未來的資金成本(如利率走高) 3. 必須每月電話知會銀行或臨櫃作業,對客戶來說,作業成本高,也沒有額外好處。 使用這樣的話術有什麼好處? 帳面上寬限期內的應繳本息變少了,感覺好像比較有多錢在身邊,想多還就可多還, 客戶感覺有比較大財務自主權。 遇過很多客戶堅持這樣的想法,身為業務其實沒必要討論這些枝節。 討論出結果也不能怎樣。 畢竟覺得自己撿到便宜,覺得自己比別人精明,都是一種相對的感受。 很多事經不起認真。 -- 本身在銀行上班,有承辦房貸信貸信用卡業務。 手機:0960-052576 我的部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/sdsd1151 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)

留言

hopegirlada 非常謝謝您的分析,還告訴我銀行方面核貸時的觀點,受 08/04 09:44 1F
hopegirlada 益良多!您的專業讓我長知識,太謝謝您了! 08/04 09:46 2F
※ 編輯: sdsd1151 來自: 114.33.229.102 (03/29 14:02)

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