Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

作者 clement80161

時間 2022-01-15 01:13:23

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推噓 45 ( 45推 0噓 77→ )

討論串 30

支持自提的人，大多是認為他們繳稅級距高，假設所得稅級距已經達到30%，這筆錢x不自提，就等於直接損血，以0.7x的本金來投資。如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。 x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86% https://i.imgur.com/4LaFkS9.png

看起來超級高，但這裡有一個陷阱，就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。這裡做個計算，假設勞退基金最終年化報酬率y1，而自己投資的年化報酬率y2。我們想知道y2要比y1大多少，自己投資的效益才能打敗勞退基金。 https://i.imgur.com/MAcE1LB.png

可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號，起始的優勢被稀釋掉。那我們再用第三行的式子整理出數據： y2至少高過y1多少，我不自提才划算？所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png

所得稅30% https://i.imgur.com/ani83tO.png

所得稅20% https://i.imgur.com/4uYHCMC.png

所得稅12% https://i.imgur.com/q3lTAZo.png

可以看到離請領時間愈久(N愈大)，自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。所以愈接近退休(N愈小)，愈值得你自提6%。對年輕族群30%稅，被綁30年來說，只要自行投資多過勞退基金1.3%左右，就贏了。那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。而且這邊還沒計算到請領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的。用現在勞退課稅標準，要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。看起來要被課到稅滿難的吧？但30年那麼久，等到你領的時候，政策可能變了，加重你課稅也不一定。 --

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.107.51 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1642180406.A.311.html ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15 ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39

1^F推alumi7: 問題在你到底把勞退當保險還是當投資看法完全不同 01/15 02:12

2^F→alumi7: 最後都是雞同鴨講 01/15 02:12

3^F推bulcas: 這裡績效至上的股神，完全都不考慮退休時遇到長期 01/15 02:17

4^F→bulcas: 空頭的可能性，回去看看 1970 那維持多久的空頭 01/15 02:17

5^F→bulcas: 拿來算複利，永遠都只考慮正報酬，才是盲點吧 01/15 02:18

6^F推bulcas: 社會政策的重點，重來都不是績效，而是確保你能拿到 01/15 02:21

7^F→bulcas: 請問你股神年老敗光，變成老年垃圾增加社會資源耗損 01/15 02:22

8^F→bulcas: 你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養，難不成你會認賠投胎 01/15 02:23

9^F→clement80161: 我看很多人自提的主因都是想節稅 01/15 02:43

10^F→clement80161: 甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬 01/15 02:43

11^F→clement80161: 所以才想把節稅的真實報酬算出來 01/15 02:43

12^F→clement80161: 要怎麼選擇就看自行評估囉 01/15 02:44

13^F推shinkiro: 推數據xdd 01/15 02:46

14^F推Linmon: 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅 01/15 02:52

15^F推jaannddyy: 勞退的風險比股票低太多了，多提個6%並不虧 01/15 02:59

16^F推wintersxp: 我房貸月光族是要怎麼談自提投資 01/15 03:45

17^F推lin900117: 推感謝數據分享 01/15 06:52

18^F→msty: 30%以上都是在做資產配置，這筆根本就不應該跟投資 01/15 08:13

19^F→msty: 的資金做比較，要比應該是比能不能抗通膨。 01/15 08:13

20^F推cucuder: 要不要自提隨便啦，自己想一下2008時你在哪？績效如 01/15 08:28

21^F→cucuder: 何？還是學生的話就不要上來了。 01/15 08:28

22^F→loadingN: 就債券的概念啊年經文也能這麼多篇 01/15 08:32

23^F推maypcc: 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年)，用 01/15 08:33

24^F→maypcc: 公式算只差幾1-2%很容易，就跟買隔套加蓋收租一樣 01/15 08:33

25^F→maypcc: ，看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去 01/15 08:33

26^F→maypcc: 本就資產配置都說多少次了剩下94%才是重點... 01/15 08:34

27^F→maypcc: 有人想要100%自己操作，如果公司的6%也能自己操作 01/15 08:35

28^F→maypcc: ，板上股神們應該想要106%通通自己來 01/15 08:35

29^F→zuo: 2000年到現在遇到幾次空頭了，不是每年對可以正報酬 01/15 08:48

30^F→zuo: 的 01/15 08:48

31^F→zuo: 這可以當作保命錢 01/15 08:48

32^F推iamala: 有數據有推 01/15 08:50

33^F推finaleWL: 整理得不錯推 01/15 08:54

34^F推summoneraeon: 感謝分享，要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢 01/15 09:20

35^F→summoneraeon: 。 01/15 09:20

36^F推jeff8342: 領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的—>可以上 01/15 09:20

37^F→jeff8342: 色一堆人盲推提撥根本不知道 01/15 09:20

38^F推hb0922: 最後一句完全認同！完全執政、隨心所欲。看看公務 01/15 09:26

39^F→hb0922: 員退休金、毒豬、藻礁….科科 01/15 09:26

40^F推ru04hj4: ^_^ 01/15 09:31

41^F→physicsdk: 誰說保險就不是投資，這篇分析得很客觀且正確，那 01/15 09:33

42^F→physicsdk: 些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文X 01/15 09:33

43^F→physicsdk: D 01/15 09:33

44^F→physicsdk: 這裡本來就在討論那6％怎麼運用較有效率，覺得6％ 01/15 09:37

45^F→physicsdk: 太少不重要的根本不用參與討論 01/15 09:37

46^F推ULISS: 頭腦清醒真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問 01/15 09:40

47^F→ULISS: 題像美國401k就是可以參考的 01/15 09:40

48^F推realcom02: 推 01/15 09:47

49^F推qeon: 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%，自己套表就可以 01/15 09:51

50^F→qeon: 決定了，問題是政府為什麼不能開放我自提放全放005 01/15 09:51

51^F→qeon: 0？ 01/15 09:51

52^F推philip2364: 推數學，但我還沒細看 01/15 09:52

53^F→Linmon: 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比 01/15 10:03

54^F→Linmon: 但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題 01/15 10:03

55^F推maypcc: 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說 01/15 10:04

56^F→maypcc: 每年我可以存6萬當本金要如何當張松允? 自己對自 01/15 10:04

57^F→maypcc: 提有偏見才不用討論吧XD 01/15 10:04

58^F→Linmon: 推數據 01/15 10:04

59^F→Linmon: 但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD 01/15 10:04

60^F推EKman: 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的 01/15 10:11

61^F推physicsdk: 大家看到了嗎？反對自提的理由：「投資績效樂勝」 01/15 10:14

62^F→physicsdk: ；支持自提的理由：「6％那麼少不講差那點錢啦」， 01/15 10:14

63^F→physicsdk: 要怎麼選答案很清楚吧 01/15 10:14

64^F推EKman: 你說服別人跟你一樣幹嘛，錢會變多嗎，還是有成就感 01/15 10:15

65^F推Terminals: 還是鼓勵至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬 01/15 10:15

66^F→Terminals: 你個人不會跑掉的錢。 01/15 10:16

67^F→Terminals: 很多人就是瞧不起5% 6% 01/15 10:16

68^F→physicsdk: 樓上不要講反囉，從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不 01/15 10:19

69^F→physicsdk: 起那6％，一直拿6％不重要說服別人丟給政府操盤XD 01/15 10:19

70^F→wind0083: 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神，隨便投資 01/15 10:21

71^F→wind0083: 的年化報酬率都能超過5%，但最後都是賠10%以上。 01/15 10:22

72^F→wind0083: 就我個觀點，不想自提6%你就提1%，不痛不癢積少成多 01/15 10:25

73^F推Namukab: 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸 01/15 10:29

74^F推alumi7: 自提六%薪水就少六%的人其實也不大建議你自提先專 01/15 10:31

75^F→alumi7: 心工作吧 01/15 10:31

76^F推maypcc: 我從來沒不支持不自提啊你愛提就提不提就不提我 01/15 10:32

77^F→maypcc: 的重點一直都是這6%不會是致富的重點我們看的是總 01/15 10:32

78^F→maypcc: 資產配置你只專注在這小錢格局不同罷了 01/15 10:32

79^F→maypcc: 用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率你會 01/15 10:33

80^F→maypcc: 不會太天真 01/15 10:33

81^F推ppboy: 回樓上，不會 01/15 10:34

82^F→ppboy: 因為板上都是股神 01/15 10:35

83^F推physicsdk: 要討論總資產配置去另開話題啊，這串就在講勞退， 01/15 10:48

84^F→physicsdk: 上限就是6％，一直在那邊講6％不重要對這討論串有 01/15 10:48

85^F→physicsdk: 什麼意義？ 01/15 10:48

86^F推tony9211: 推薦這篇文章 01/15 10:49

87^F推qeon: 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比005 01/15 10:50

88^F→qeon: 0少啊？根本看不出保守保本在哪裡 01/15 10:50

89^F推NoManInCar: 人算不如天算 01/15 11:05

90^F→cphe: 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了 01/15 11:17

91^F推nacy204327: 放0050跟著大盤走，若是不幸以七年級生這種倒霉程度 01/15 11:25

92^F→nacy204327: ，出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度 01/15 11:25

93^F→nacy204327: ，若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低，結果7 01/15 11:25

94^F→nacy204327: 5時，經濟好轉，又再一次發生瘟疫無法出國，比起如 01/15 11:25

95^F→nacy204327: 此還是算了，自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較 01/15 11:25

96^F→nacy204327: 踏實 01/15 11:25

97^F推wju1230: https://www.edh.tw/article/29712/2 01/15 11:40

98^F→wju1230: google找到這篇算的表感覺也不錯容易看 01/15 11:41

99^F推iamala: 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對 01/15 11:51

100^F→iamala: 獨立啊，人都有癖性，切部分資金出去就是避險。而 01/15 11:51

101^F→iamala: 且更重要的，政府是莊家，某種程度上能不屌遊戲規 01/15 11:51

102^F→iamala: 則的，不要只看到負面的部分，也有正面的部分。保 01/15 11:51

103^F→iamala: 證獲利根本imba。 01/15 11:51

104^F推Terminals: 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突，對 01/15 11:56

105^F→Terminals: 大部分人而言大可兩個都能同兼具，屬性也不同。 01/15 11:58

106^F→Terminals: why not? 01/15 11:58

107^F推gm3252: 推數據 01/15 12:01

108^F推Wishmaster: 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退 01/15 12:08

109^F→Wishmaster: 一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD 01/15 12:08

110^F→cboat: 會投資就歐硬啊重點是分散風險 01/15 13:46

111^F推dakkk: 純用投資觀點是不值勞退有社會功能 01/15 13:48

112^F推ken771209: 就把勞退當作分散投資即可，最多一個月九千，說真 01/15 16:07

113^F→ken771209: 的也不多，當年度也是直接回饋了你省下來的稅額， 01/15 16:07

114^F→ken771209: 可拿來奈米投資 01/15 16:07

115^F推tanby: 節省的稅拿去投資大家不要吵了 01/15 16:15

116^F推floriany: 可能很多人喜歡非黑即白，只有他的作法才對 01/15 16:48

117^F推shinkiro: 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻，整天股票 01/15 18:18

118^F→shinkiro: 不會贏xd 01/15 18:18

119^F推seal46825: 是高於勞退績效1趴不是1趴吧 01/15 18:52

120^F→sbshiu: 樓上，原PO是講要贏過勞退報酬率，假設勞退平均3%。 01/15 18:56

121^F→sbshiu: 那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。 01/15 18:56

122^F→sky24421: 有人連圖都看不懂.. 01/15 20:30

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104 [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

299 tech_job 2022-01-10 18:21

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2 tech_job 2022-01-12 21:30

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107 tech_job 2022-01-12 22:56

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