Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提

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支持自提的人,大多是認為他們繳稅級距高, 假設所得稅級距已經達到30%,這筆錢x不自提,就等於直接損血,以0.7x的本金來投資。 如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛,那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。 x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86% https://i.imgur.com/4LaFkS9.png
看起來超級高,但這裡有一個陷阱,就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。 這裡做個計算,假設勞退基金最終年化報酬率y1,而自己投資的年化報酬率y2。 我們想知道y2要比y1大多少,自己投資的效益才能打敗勞退基金。 https://i.imgur.com/MAcE1LB.png
可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號,起始的優勢被稀釋掉。 那我們再用第三行的式子整理出數據: y2至少高過y1多少,我不自提才划算? 所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png
所得稅30% https://i.imgur.com/ani83tO.png
所得稅20% https://i.imgur.com/4uYHCMC.png
所得稅12% https://i.imgur.com/q3lTAZo.png
可以看到離請領時間愈久(N愈大),自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。 所以愈接近退休(N愈小),愈值得你自提6%。 對年輕族群30%稅,被綁30年來說,只要自行投資多過勞退基金1.3%左右,就贏了。 那你可能會說,就算起始效益沒想像中幫助那麼多,但我終究是要拚到y2>y1才贏。 但你的錢就是被卡死30年那麼久,就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。 而且這邊還沒計算到請領勞退時,額度過大,還是會被課所得稅的。 用現在勞退課稅標準,要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。 看起來要被課到稅滿難的吧? 但30年那麼久,等到你領的時候,政策可能變了,加重你課稅也不一定。 --
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.107.51 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1642180406.A.311.html ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15 ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39
1Falumi7: 問題在你到底把勞退當保險還是當投資 看法完全不同 01/15 02:12
2Falumi7: 最後都是雞同鴨講 01/15 02:12
3Fbulcas: 這裡績效至上的股神,完全都不考慮退休時遇到長期 01/15 02:17
4Fbulcas: 空頭的可能性,回去看看 1970 那維持多久的空頭 01/15 02:17
5Fbulcas: 拿來算複利,永遠都只考慮正報酬,才是盲點吧 01/15 02:18
6Fbulcas: 社會政策的重點,重來都不是績效,而是確保你能拿到 01/15 02:21
7Fbulcas: 請問你股神年老敗光,變成老年垃圾增加社會資源耗損 01/15 02:22
8Fbulcas: 你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養,難不成你會認賠投胎 01/15 02:23
9Fclement80161: 我看很多人自提的主因都是想節稅 01/15 02:43
10Fclement80161: 甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬 01/15 02:43
11Fclement80161: 所以才想把節稅的真實報酬算出來 01/15 02:43
12Fclement80161: 要怎麼選擇就看自行評估囉 01/15 02:44
13Fshinkiro: 推數據xdd 01/15 02:46
14FLinmon: 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅 01/15 02:52
15Fjaannddyy: 勞退的風險比股票低太多了,多提個6%並不虧 01/15 02:59
16Fwintersxp: 我房貸月光族是要怎麼談自提投資 01/15 03:45
17Flin900117: 推 感謝數據分享 01/15 06:52
18Fmsty: 30%以上都是在做資產配置,這筆根本就不應該跟投資 01/15 08:13
19Fmsty: 的資金做比較,要比應該是比能不能抗通膨。 01/15 08:13
20Fcucuder: 要不要自提隨便啦,自己想一下2008時你在哪?績效如 01/15 08:28
21Fcucuder: 何?還是學生的話就不要上來了。 01/15 08:28
22FloadingN: 就債券的概念啊 年經文也能這麼多篇 01/15 08:32
23Fmaypcc: 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年),用 01/15 08:33
24Fmaypcc: 公式算只差幾1-2%很容易,就跟買隔套加蓋收租一樣 01/15 08:33
25Fmaypcc: ,看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去 01/15 08:33
26Fmaypcc: 本就資產配置 都說多少次了剩下94%才是重點... 01/15 08:34
27Fmaypcc: 有人想要100%自己操作,如果公司的6%也能自己操作 01/15 08:35
28Fmaypcc: ,板上股神們應該想要106%通通自己來 01/15 08:35
29Fzuo: 2000年到現在遇到幾次空頭了,不是每年對可以正報酬 01/15 08:48
30Fzuo: 的 01/15 08:48
31Fzuo: 這可以當作保命錢 01/15 08:48
32Fiamala: 有數據有推 01/15 08:50
33FfinaleWL: 整理得不錯推 01/15 08:54
34Fsummoneraeon: 感謝分享,要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢 01/15 09:20
35Fsummoneraeon: 。 01/15 09:20
36Fjeff8342: 領勞退時,額度過大,還是會被課所得稅的—>可以上 01/15 09:20
37Fjeff8342: 色 一堆人盲推提撥 根本不知道 01/15 09:20
38Fhb0922: 最後一句完全認同! 完全執政、隨心所欲。看看公務 01/15 09:26
39Fhb0922: 員退休金、毒豬、藻礁….科科 01/15 09:26
40Fru04hj4: ^_^ 01/15 09:31
41Fphysicsdk: 誰說保險就不是投資,這篇分析得很客觀且正確,那 01/15 09:33
42Fphysicsdk: 些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文X 01/15 09:33
43Fphysicsdk: D 01/15 09:33
44Fphysicsdk: 這裡本來就在討論那6%怎麼運用較有效率,覺得6% 01/15 09:37
45Fphysicsdk: 太少不重要的根本不用參與討論 01/15 09:37
46FULISS: 頭腦清醒 真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問 01/15 09:40
47FULISS: 題 像美國401k就是可以參考的 01/15 09:40
48Frealcom02: 推 01/15 09:47
49Fqeon: 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%,自己套表就可以 01/15 09:51
50Fqeon: 決定了,問題是政府為什麼不能開放我自提放全放005 01/15 09:51
51Fqeon: 0? 01/15 09:51
52Fphilip2364: 推數學,但我還沒細看 01/15 09:52
53FLinmon: 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比 01/15 10:03
54FLinmon: 但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題 01/15 10:03
55Fmaypcc: 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說 01/15 10:04
56Fmaypcc: 每年我可以存6萬當本金 要如何當張松允? 自己對自 01/15 10:04
57Fmaypcc: 提有偏見才不用討論吧XD 01/15 10:04
58FLinmon: 推數據 01/15 10:04
59FLinmon: 但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD 01/15 10:04
60FEKman: 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的 01/15 10:11
61Fphysicsdk: 大家看到了嗎? 反對自提的理由:「投資績效樂勝」 01/15 10:14
62Fphysicsdk: ;支持自提的理由:「6%那麼少不講差那點錢啦」, 01/15 10:14
63Fphysicsdk: 要怎麼選答案很清楚吧 01/15 10:14
64FEKman: 你說服別人跟你一樣幹嘛,錢會變多嗎,還是有成就感 01/15 10:15
65FTerminals: 還是鼓勵 至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬 01/15 10:15
66FTerminals: 你個人不會跑掉的錢。 01/15 10:16
67FTerminals: 很多人就是瞧不起5% 6% 01/15 10:16
68Fphysicsdk: 樓上不要講反囉,從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不 01/15 10:19
69Fphysicsdk: 起那6%,一直拿6%不重要說服別人丟給政府操盤XD 01/15 10:19
70Fwind0083: 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神,隨便投資 01/15 10:21
71Fwind0083: 的年化報酬率都能超過5%,但最後都是賠10%以上。 01/15 10:22
72Fwind0083: 就我個觀點,不想自提6%你就提1%,不痛不癢積少成多 01/15 10:25
73FNamukab: 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸 01/15 10:29
74Falumi7: 自提六%薪水就少六%的人 其實也不大建議你自提 先專 01/15 10:31
75Falumi7: 心工作吧 01/15 10:31
76Fmaypcc: 我從來沒不支持不自提啊 你愛提就提 不提就不提 我 01/15 10:32
77Fmaypcc: 的重點一直都是這6%不會是致富的重點 我們看的是總 01/15 10:32
78Fmaypcc: 資產配置 你只專注在這小錢 格局不同罷了 01/15 10:32
79Fmaypcc: 用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率 你會 01/15 10:33
80Fmaypcc: 不會太天真 01/15 10:33
81Fppboy: 回樓上,不會 01/15 10:34
82Fppboy: 因為板上都是股神 01/15 10:35
83Fphysicsdk: 要討論總資產配置去另開話題啊,這串就在講勞退, 01/15 10:48
84Fphysicsdk: 上限就是6%,一直在那邊講6%不重要對這討論串有 01/15 10:48
85Fphysicsdk: 什麼意義? 01/15 10:48
86Ftony9211: 推薦這篇文章 01/15 10:49
87Fqeon: 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比005 01/15 10:50
88Fqeon: 0少啊?根本看不出保守保本在哪裡 01/15 10:50
89FNoManInCar: 人算不如天算 01/15 11:05
90Fcphe: 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了 01/15 11:17
91Fnacy204327: 放0050跟著大盤走,若是不幸以七年級生這種倒霉程度 01/15 11:25
92Fnacy204327: ,出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度 01/15 11:25
93Fnacy204327: ,若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低,結果7 01/15 11:25
94Fnacy204327: 5時,經濟好轉,又再一次發生瘟疫無法出國,比起如 01/15 11:25
95Fnacy204327: 此還是算了,自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較 01/15 11:25
96Fnacy204327: 踏實 01/15 11:25
97Fwju1230: https://www.edh.tw/article/29712/2 01/15 11:40
98Fwju1230: google找到這篇算的表感覺也不錯 容易看 01/15 11:41
99Fiamala: 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對 01/15 11:51
100Fiamala: 獨立啊,人都有癖性,切部分資金出去就是避險。而 01/15 11:51
101Fiamala: 且更重要的,政府是莊家,某種程度上能不屌遊戲規 01/15 11:51
102Fiamala: 則的,不要只看到負面的部分,也有正面的部分。保 01/15 11:51
103Fiamala: 證獲利根本imba。 01/15 11:51
104FTerminals: 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突,對 01/15 11:56
105FTerminals: 大部分人而言大可兩個都能同兼具,屬性也不同。 01/15 11:58
106FTerminals: why not? 01/15 11:58
107Fgm3252: 推數據 01/15 12:01
108FWishmaster: 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退 01/15 12:08
109FWishmaster: 一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD 01/15 12:08
110Fcboat: 會投資就歐硬啊 重點是分散風險 01/15 13:46
111Fdakkk: 純用投資觀點是不值 勞退有社會功能 01/15 13:48
112Fken771209: 就把勞退當作分散投資即可,最多一個月九千,說真 01/15 16:07
113Fken771209: 的也不多,當年度也是直接回饋了你省下來的稅額, 01/15 16:07
114Fken771209: 可拿來奈米投資 01/15 16:07
115Ftanby: 節省的稅拿去投資 大家不要吵了 01/15 16:15
116Ffloriany: 可能很多人喜歡非黑即白,只有他的作法才對 01/15 16:48
117Fshinkiro: 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻,整天股票 01/15 18:18
118Fshinkiro: 不會贏xd 01/15 18:18
119Fseal46825: 是高於勞退績效1趴 不是1趴吧 01/15 18:52
120Fsbshiu: 樓上,原PO是講要贏過勞退報酬率,假設勞退平均3%。 01/15 18:56
121Fsbshiu: 那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。 01/15 18:56
122Fsky24421: 有人連圖都看不懂.. 01/15 20:30
123Fcheny10: 勞退有保證收益啊,自己投資有保證收益?老共打來也 01/16 00:56
124Fcheny10: 不怕 01/16 00:56
125Flovemost: 某些人就是一直弄不懂,空頭的時候勞退也是空頭,而 01/16 09:13
126Flovemost: 是績效更糟更慘,勞退現行機制就是爛到渣 01/16 09:13
127Fphysicsdk: 對於相信政府的人,自提避險也合理啦,就看個人; 01/16 10:15
128Fphysicsdk: 但有多次修法溯及既往的前車之鑑,擔心未來領不到 01/16 10:15
129Fphysicsdk: 的疑慮也合邏輯。 01/16 10:15
130Fdarren40119: 4%仔沒收入不用擔心 01/16 13:11
131Fdarren40119: 走錯版.. 01/16 13:13
132Fcoffee112: 吱蟑回去柵欄很難嗎? 01/17 04:37
133Fcoffee112: 推推分享 01/17 04:37

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133 tech_job 2022-01-15 01:13

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