Re: [問題] 幫我兒子買儲蓄險

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作者 miewQ (ICQ)

時間 2013-03-12 11:01:09

留言 113 ( 19推 1噓 93→ )

既然原PO說他是極度保守不想投資股票那我還有一個建議就是買各國公債像是以下這四支公債搭配： 1. 美國公債 IEI http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=IEI 2. 美國抗通膨公債 TIP http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=TIP 3. 國際公債 BWX http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=BWX 4. 國際抗通膨公債 WIP http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=WIP 首先公債是政府發行的東西本身就是比較穩所以2008年金融海嘯也不太會跌甚至有些會上漲持有這四支代表你的錢分散在世界各國公債可以降低萬一有國家違約的風險未來遇到通貨膨脹或通貨緊鎖一般公債與抗通膨公債會互相抵銷漲跌所以風險也小而且買這四支你丟進去的錢可以視為各國貨幣的綜合所以匯率風險也不大這四支最近五年的投資報酬率: IEI: 4.44% TIP: 5.32% BWX: 2.51% WIP還沒成立五年它的最近三年報酬率是 7.51% 我目前唯一想到的缺點就是 20年後會不會升息的問題升息的話債券價值會降低不過同樣的你買儲蓄險遇到升息的時候你也會覺得儲蓄險很沒用就會想解約所以我覺得債券與儲蓄險都怕升息不過債券的投資報酬率比較好應該會是比儲蓄險更好的選擇而且現在買儲蓄險如果是買六年期的，那就表示前六年沒有利息吧？債券這六年都有利息，所以錢滾錢的速度比儲蓄險快多了而且儲蓄險好像很多都只是單利不是複利其實我在懷疑一件事保險公司收到民眾的儲蓄險現金那些現金是投入在哪裡才能保證每年2.x%的利息其實我在想保險公司說不定也是在買債券（無從證實）然後把債券賺到的利息一部份發給保戶然後多出來的就自己賺走 ※ 引述《miewQ (ICQ)》之銘言： : 我是你的話根本就不會去買儲蓄險 : 現在通貨膨脹率 2.x% 你買的儲蓄險頂多跟通膨打平 : 你的儲蓄險利滾利頂多讓你的錢保值而已並沒有辦法賺到什麼額外的錢 : 你既然有一筆十五年以內不會動用的錢我建議你去投資股票大盤指數 : 像是美國大盤指數，最近這十年的年化投資報酬率是9.54% (詳情請看以下網址) : http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=VTI : 你只要買進、長期持有，就可以獲得不錯的報酬 : 股票這種東西是短期風險很高但是長期持有風險是很低的 : 你可以去看「散戶投資正典」這本書這裡面有更多說明 : 最後給你一個小建議，不要投資台灣的大盤指數，台灣有少子化的問題，未來經濟成長不 : 會像美國這麼好，我覺得未來十幾年，美股應該會比台股強很多 : ※ 引述《dearalex (嗨)》之銘言： : : 小犬今年分別四歲和一歲 : : 目前各自有一小筆存款 : : 這筆錢至少到他們大學畢業前都不會動到 : : 所以我目前打算將這筆錢各自拆成六等分，存六年期的儲蓄險 : : 六年後複利滾，滾到他可能要出國唸書，或甚至結婚要用錢才會解約 : : 請問，在上述的前提之下 : : 我是幫他買台幣2.25%，還是美元2.75%，還是澳幣3.15%利率的商品比較好？ : : 補充說明，我採年繳 : : 台幣每年可減1%的保費，美元可減3%，澳幣可減2% : : 謝謝回答 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)

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推 Dix123 這篇比上篇好多了推一個 03/12 11:40 1F

→ Dix123 然後如果我沒記錯債券通常股市崩時反而漲是正常@@? 03/12 11:41 2F

→ miewQ 最近幾年,投資人都流行在股市崩盤的時候,拿錢去買高信用債券 03/12 11:56 3F

→ miewQ 所以高信用等級的債券反而會漲,但是如果高收益債(垃圾債)就 03/12 11:56 4F

→ miewQ 會跟著股市一起跌了 03/12 11:57 5F

推 Dix123 喔喔忘了考慮這層面謝囉 03/12 12:06 6F

→ Dix123 感謝分享 03/12 12:06 7F

→ ffaarr 不過這幾支看過去報酬有點不穩，因為現在殖利率都更低了。 03/12 12:19 8F

→ miewQ 只要是投資,每年投資報酬率本來就會有些震盪,反正原PO是要 03/12 12:50 9F

→ miewQ 長期十幾年的投資,我想每年的一點小震盪應該還能承受 03/12 12:51 10F

推 jackle0322 請問購買外國公債怎麼買？有手續費跟最低購買門檻嗎？ 03/12 12:59 11F

→ jackle0322 會不會有稅務上的問題？感覺可以參考... 03/12 13:00 12F

海外投資要開一個美國券商帳戶比較方便國內推動美國券商海外投資最用力的是綠角他的網站有很多文章你想到的問題基本上他的網站大多都有在討論你可以去看看 http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/

推 badfood 關於外幣儲蓄險我不太明白為什麼台灣的利率這麼低 03/12 13:09 13F

→ badfood 同一家外商保險公司(香港分公司和台灣分公司)的美元儲蓄險 03/12 13:10 14F

→ badfood irr可以差到2%以上利差到底是誰拿走了 03/12 13:11 15F

→ badfood 保險公司拿的?如果在台灣有超額利潤外商不會一家家的撤出 03/12 13:11 16F

→ badfood 業務員拿的?台灣老闆會這麼優待員工? 政府拿的? 沒看到 03/12 13:12 17F

→ badfood 保險公司出來喊改革啊 03/12 13:12 18F

→ beriaura 如果沒記錯的話，外幣是買該必種的債卷組合 03/12 13:13 19F

→ beriaura 給消費者的錢也是外幣，也變相轉嫁到消費者身上 03/12 13:13 20F

→ beriaura 在看過這篇的數值你會覺得，保險公司吃肉消費者喝湯罷了 03/12 13:14 21F

→ beriaura 給那樣的數值其實就正常許多 03/12 13:14 22F

→ beriaura 外商會撤出有些原因是因為國外的保險經營方式跟台灣不同 03/12 13:15 23F

→ beriaura 許多外商來了之後無法適應的問題 03/12 13:15 24F

→ beriaura 台灣人特愛還本/終身型險種，但這些在國外卻不是主力 03/12 13:16 25F

→ beriaura 且業務員素質參差不齊到一個誇張的地步， 03/12 13:18 26F

→ beriaura 有時候還會有被自己家業務挖洞跳而賠錢的事件... 03/12 13:18 27F

推 badfood 台灣儲蓄險預定利率比較低台幣是台灣獨有就算了其他外幣 03/12 13:24 28F

→ badfood 保險公司轉投資的收益應該差不多發給台灣保戶就自動打折 03/12 13:25 29F

→ badfood 我實在是不太明白想不出合理原因 03/12 13:25 30F

我在想台灣儲蓄險說不定是個保險公司聯合起來壟斷的情況每個保險公司都不用給太高的利率這樣大家都可以賺中間的利差其他國家可能因為競爭比較激烈所以要提供比較高利率的儲蓄險來搶生意以上都是我不負責任的推測

推 badfood 很多優質債券散戶很難買到機構法人或專業投資人才有機會 03/12 13:42 31F

小散戶可以買我這篇文章建議的那四支債券啊雖然不能跟那些優質債券相比長期持有報酬率也算不錯了至少贏過儲蓄險

推 scott2009 星展香港、星展星加坡都認列股票資產，到了台灣就自動 03/12 13:48 32F

→ scott2009 變成不認股票資產。 03/12 13:48 33F

※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 14:20)

推 badfood 樓上說的這種情況倒是容易解釋你在台灣買的股票是由你持 03/12 14:16 34F

→ badfood 有在香港新加坡是由銀行持有銀行可以把你的股票出借賺取 03/12 14:17 35F

→ badfood 收入這點反而是台灣比較好股票信託借券收入是和銀行分成 03/12 14:18 36F

→ badfood 國外是銀行全部笑納把股票資產納入往來餘額做為補償 03/12 14:19 37F

推 badfood To 原PO 如果是保險公司聯手控制價格那為什麼外商保險 03/12 14:27 38F

推 scott2009 如果是只有做股票而沒有出借或融券之類的，就單純持有 03/12 14:27 39F

→ badfood 公司一家家的撤出台灣在台灣市場有超額利潤卻退出很奇怪 03/12 14:28 40F

好吧那我也不知道原因了....

※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 14:29)

→ ffaarr 就是因為是長期，所以不建議拿前5年的報酬當參考。 03/12 15:35 41F

→ ffaarr 或說，前五年也值得參考，但一定要進一步拉更長來看 03/12 15:36 42F

→ ffaarr 以及不同的年分區間來參考。 03/12 15:36 43F

我講的那幾支成立時間不夠久所以只有近五年績效可以看至於有沒有方法可以查到最近20年的公債績效那就要另請高明了我也不知道

※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 17:01)

推 Dix123 不太可能是壟斷原因同bad 況且金管會不算死人 @@ 03/12 18:08 44F

→ beriaura 其實就像B大說的，拿外幣儲蓄險的錢去投資那些散戶買不到 03/12 19:28 45F

→ beriaura 的優質債卷即可，我當初看到的文章就是以這再做說明的 03/12 19:29 46F

→ k1k1832002 不是推儲蓄險只是單純疑問於如果都假定原先都是等到 03/12 21:07 47F

→ k1k1832002 到期情況下但是都是中途因升息而解約債券因跌價而會 03/12 21:08 48F

→ k1k1832002 造成本金損失但儲蓄險似乎沒這問題不是嗎 03/12 21:09 49F

升息會造成債券價值減少沒錯要減少升息的傷害可以去買短期的公債綠角有寫兩篇文章探討升息降息對債券整體收益的影響 http://0rz.tw/CHI21 http://0rz.tw/g5Zep 他的論點還蠻有趣的無論升息降息最後整體投資報酬率差不多你可以看看

→ k1k1832002 至於報酬率則撇開不談儲蓄險年化報酬率一定比較低 03/12 21:10 50F

→ k1k1832002 文中儲蓄險部份未完整說明設定是6年繳滿期續增值型 03/12 21:13 51F

我在文中沒說明儲蓄險設定，是因為我不是dearalex本人我不知道他到底是要買什麼儲蓄險啊所以我就隨便假設是六年期的

※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 21:49)

※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 21:51)

→ beriaura 儲蓄險大多6年的利潤最高， 03/12 21:55 52F

→ beriaura 如果是10年/20年這種長年期的，大多更無可比性... 03/12 21:55 53F

→ fifi0828 呵呵最原po好像以為儲蓄險都是複利 03/12 22:00 54F

→ fifi0828 好吧如果你堅持要買要保跟受益人記得寫同一個人 03/12 22:02 55F

推 jung914 儲蓄險是以本利和一直複利上去存6年是沒什麼賺頭的 03/12 22:25 56F

→ jung914 時下很多年輕族群在投資的東西因為很穩又能存錢 03/12 22:27 57F

→ jung914 報酬率簡單來講存10年就有原來的12%了 03/12 22:28 58F

→ jung914 如果要去斤斤計較那個金錢時間價值那你就繼續放銀行吧= = 03/12 22:29 59F

→ k1k1832002 哎呀抱歉XDD 是我推文中未完整說明 03/12 22:36 60F

推 k1k1832002 謝謝資訊提供 03/12 22:38 61F

→ beriaura 我指的是同樣放6年/10年/20年來看 03/12 23:19 62F

→ beriaura 通常越短年期的大多越高報酬 03/12 23:19 63F

→ beriaura 以買六年解約來看，6年期最多剛好拿回本金(多數略虧) 03/12 23:19 64F

→ beriaura 但10年/20年，絕對是虧本 03/12 23:19 65F

→ takuai 看到把保險講成存的工具的這些業務我只能搖頭了! 03/13 01:10 66F

噓 cigaretteass 投資跟儲蓄是不一樣的東西... 03/13 01:32 67F

→ isaacwu974 儲蓄險預定利率，這個應該是跟金管會規定有關。 03/13 03:06 68F

→ isaacwu974 http//ppt.cc/1_28 可以參考這個，算起來是很複雜的 03/13 03:09 69F

→ isaacwu974 繳3年的跟繳6年的I就不一樣，保10年期的跟20年期的K值 03/13 03:14 70F

→ isaacwu974 又不一樣。我猜主要就是各國政府規定不一樣。 03/13 03:17 71F

→ isaacwu974 http//ppt.cc/d-DH 新聞可以參考這則 03/13 03:19 72F

推 badfood 其實我只是想知道同一家外商保險公司(例如Manulife) 03/13 03:19 73F

→ badfood 推出的六年期美金儲蓄險為什麼預定利率會有明顯的差距 03/13 03:21 74F

→ badfood 這差距到底是被誰拿走了這個問題我想了很久都沒有答案 03/13 03:23 75F

→ isaacwu974 沒有被誰拿走阿 03/13 03:24 76F

→ isaacwu974 如果答案是我設想的那樣，譬如保戶交100元保費，台灣金 03/13 03:25 77F

→ isaacwu974 管會規定保險公司必須先提存50元準備可能償付的保險金 03/13 03:27 78F

→ isaacwu974 那保險公司就只能用剩下50元想辦法去賺到100元的2％， 03/13 03:28 79F

→ isaacwu974 假如香港規定只要提存30元就好，那保險公司同樣投資4％ 03/13 03:30 80F

→ isaacwu974 債券，對香港保戶喊出2％以上的報酬就不奇怪了。 03/13 03:30 81F

推 badfood 我明白你的意思如果是因為政府強制性規定導致資金無效率 03/13 03:33 82F

→ badfood 那就是保戶應得的收益被政府拿走了(或浪費了) 03/13 03:34 83F

→ badfood 我只想到三個可能性1.保險公司 2.業務員 3.政府 03/13 03:34 84F

→ badfood 如果是因為政府的關係導致保單售價昂貴我也不知道說甚麼 03/13 03:36 85F

→ isaacwu974 阿...你要這麼想也可以，不過希望你同時了解這項規定的 03/13 03:39 86F

→ isaacwu974 正面意義，很多保險公司舉債率是很誇張的高，如果沒規 03/13 03:40 87F

→ isaacwu974 定，大家都曉得喊5％報酬的保單比3％的好賣，保險公司 03/13 03:41 88F

→ isaacwu974 互相競爭下最後可能會賣出一堆未來其實付不出錢的保單 03/13 03:42 89F

→ isaacwu974 假如保險公司投資收益又不如預期，那倒是很正常的，最 03/13 03:43 90F

→ isaacwu974 後要不政府拿全民錢買單，要不就還是保戶自己倒楣。 03/13 03:43 91F

推 badfood 我只是心理有疑問想要知道答案而已至於答案是否能被接受 03/13 03:46 92F

→ badfood 我是無所謂舉個虛擬例子假設答案是保險公司聯手壟斷價格 03/13 03:47 93F

→ badfood 不爽自己去國外買我也沒意見我只想知道答案 03/13 03:47 94F

→ badfood 看起來是政府硬性規定造成的可能性比較大 03/13 03:49 95F

推 owenx 六年期儲蓄險六年期滿解約金低於總繳保費？我以為beri先生是 03/14 00:30 96F

→ owenx 飽覽各家保單的專業業務...哪家保險公司會推這種垃圾保單啊X 03/14 00:30 97F

→ owenx 大部分台幣儲蓄險至少六年期滿還有可憐的1% IRR啦XD 03/14 00:31 98F

→ beriaura 六年期滿?六年初? 03/14 00:44 99F

→ beriaura 以他問的終身型儲蓄險而言，有幾家第六年初解約不虧? 03/14 00:44 100F

→ beriaura 正如你說的，保險公司不少都是垃圾保單， 03/14 00:44 101F

→ beriaura 且我也沒有專業到哪，我只是比較有同理心有職業道德罷了 03/14 00:48 102F

推 owenx 你都說六年期保單了當然是擺六年整，為何要在第五年末解約？ 03/14 01:37 103F

→ owenx 不過您放心，我最近也很有職業道德，所以不跟幾位專家搶地盤 03/14 01:37 104F

→ owenx 倒是覺得在下跟副總寫的話術這麼快就傳到貴公司也滿神奇的XD 03/14 01:39 105F

→ beriaura 那話術好幾年了吧........ 03/14 02:21 106F

→ beriaura 所謂的第六年是第六年末(第七年)很多人就覺得被騙了 03/14 02:22 107F

→ beriaura 根本可說是文字遊戲的一種 03/14 02:22 108F

→ beriaura 被你這樣一講，突然覺得遠雄也太腿了吧 03/14 02:23 109F

→ beriaura 那話術我剛進保險公司的時候就看過了....... 03/14 02:23 110F

推 Dix123 owen大別太在意我前陣子在家苦思跟人簡單解說全險的模式 03/14 22:43 111F

→ Dix123 結果以為自己是神七分鐘清楚明白講給前輩也說早聽過類似 03/14 22:44 112F

→ Dix123 超想哭Q_Q 03/14 22:44 113F

Re: [問題] 幫我兒子買儲蓄險

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